公證行是什麼？
香港公證行一般負責哪些工作

保險公證行（Insurance Loss Adjuster），一般簡稱「公證行」，是專門處理保險事故調查及損失評估的專業機構。在香港的保險索償程序中，當保險公司認為個案需要進一步調查，例如事故原因較複雜、索償金額較高，或需要核實相關資料時，便可能委託公證行介入跟進。

不少人第一次接觸公證行時，都會誤以為公證行是政府部門、法庭委任的第三方，又或者是代表投保人向保險公司爭取賠償。事實上，公證行既不是政府機構，也不是投保人的代表，而是接受保險公司委託，就事故進行客觀調查，並將調查結果整理成報告，供保險公司處理索償時參考。

公證行的工作重點，在於了解事故是否符合保單保障範圍，以及核實索償資料是否與事故情況相符。因此，在調查過程中，公證行可能會安排與投保人會面、視察事故現場、查閱相關文件、拍攝照片，甚至向其他相關人士了解事件經過，以便更全面掌握事故情況。

需要留意的是，公證行一般不會直接決定索償是否獲得批准，亦不會決定最終賠償金額。 完成調查後，公證行會向保險公司提交調查報告，而保險公司則會根據保單條款、公證行的調查結果，以及其他相關資料，決定是否承保及如何處理有關索償。

雖然不少保險索償個案都會涉及公證行，但並非每宗案件都一定需要委託公證行跟進。對於事故較簡單、索償金額較低或事實較清晰的個案，保險公司亦可能直接由內部理賠部門處理，而毋須安排公證行介入。

延伸閱讀： 想了解公證行日常實際會進行哪些調查及評估工作，可參閱〈LA-102｜公證行一般負責哪些工作？〉。

公證行的工作，並非單純到事故現場拍照或收集文件，而是透過調查、分析及評估，協助保險公司全面了解事故經過及實際損失。不同保險個案的調查重點會有所不同，但一般而言，公證行的工作主要包括以下幾方面。

調查事故經過

公證行通常會先了解事故是如何發生，包括事故時間、地點、涉及人士、事故原因及損失經過等基本資料。

例如交通意外個案，公證行可能會了解雙方車輛的行駛情況、事故發生經過、警方報案資料及現場照片；樓宇漏水個案則可能會了解漏水位置、滲水情況，以及事故對單位造成的影響。

調查的目的，是整理事件的完整時間線，並核實事故內容是否與索償資料一致。

核實索償資料及相關文件

當投保人提出索償後，公證行一般會查閱及核對相關文件，例如：

• 保險索償表格
• 報案紀錄
• 醫療證明或醫療報告
• 維修報價或工程報告
• 發票及購買紀錄
• 相片、影片或其他證明資料

如有需要，公證行亦可能要求補充文件，以便進一步了解事故背景及損失情況。

視察事故現場

不少保險個案都需要安排實地視察，以掌握現場實際情況。

例如樓宇漏水、水浸、火災、商業財物損失或大型交通意外等個案，公證行可能會到現場拍攝照片、記錄受損位置、觀察事故環境，並了解損毀程度。

現場視察除了有助核實事故資料外，亦能協助分析事故成因，以及判斷損失是否與申報內容相符。

評估損失及維修範圍

完成初步調查後，公證行一般會就損失作出評估，包括受損財物的狀況、是否適合維修、是否需要更換，以及相關維修費用是否合理。

如涉及較大型或專業性較高的案件，例如建築物損毀、機械設備故障或工程保險索償，公證行亦可能邀請工程師、測量師或其他專業人士提供技術意見，作為評估的一部分。

與相關人士了解情況

除了與投保人聯絡外，公證行亦可能按個案需要，向其他相關人士了解事故情況，例如第三方、目擊者、管理公司、承建商、維修人員或其他涉及事故的人士。

透過綜合不同資料來源，公證行可以更全面分析事故經過，減少因單一資料來源而產生的誤差。

撰寫調查報告提交保險公司

當調查工作完成後，公證行一般會整理所有資料，並向保險公司提交調查報告。

報告通常會包括事故背景、調查過程、已收集的證據、損失分析及相關專業意見，讓保險公司根據保單條款及調查結果，決定後續索償安排。

值得留意的是，公證行的調查報告雖然是保險公司處理索償的重要參考資料，但並不等於最終賠償決定。是否承保、是否需要作出賠償，以及賠償金額，仍然由保險公司按照保單條款及整體調查結果作出決定。

香港寫償100 提示：

公證行的工作重點是調查及核實，而不是與投保人協商賠償金額。接受調查時，如實提供資料、妥善保存文件及積極配合調查，一般都有助公證行更準確了解事故情況，亦有助整個保險索償程序更順利進行。

這是許多人第一次接觸公證行時最常提出的問題。

由於公證行通常是由保險公司委託，不少投保人會認為公證行就是保險公司的代表，甚至擔心對方的工作只是協助保險公司減少賠償。然而，實際情況並沒有這麼簡單。

公證行的主要職責，是根據委託範圍就保險事故進行調查、核實資料及評估損失，並將調查結果整理成報告提交予保險公司。換句話說，公證行的服務對象是保險公司，但其工作重點是就事故作出專業調查，而不是代替保險公司與投保人談判或直接決定賠償結果。

公證行與保險公司的關係

在保險索償程序中，保險公司是負責處理索償及作出賠償決定的一方，而公證行則屬於受委託提供專業調查服務的機構。

一般而言，公證行會按照保險公司的要求：

• 調查事故經過
• 核實索償資料
• 評估損失情況
• 分析事故原因
• 提交調查報告

完成上述工作後，公證行的角色便大致告一段落，至於是否承保、是否需要賠償及賠償金額，仍由保險公司根據保單條款及整體資料作出決定。

公證行需要保持專業及客觀

雖然公證行是接受保險公司委託，但調查工作仍然需要以事實及證據作為基礎。

因此，公證行一般會根據現場情況、文件紀錄、相片、相關人士提供的資料，以及其他可核實的證據進行分析，而不是單憑任何一方的說法作出判斷。

對投保人而言，如實交代事故經過、提供完整文件及積極配合調查，通常較有助公證行全面了解個案，亦可減少因資料不足而影響調查進度。

接受公證行調查時應抱持什麼心態？

不少人在收到公證行聯絡後，會擔心自己是否需要特別小心回答每一個問題，甚至認為應避免提供過多資料，以免影響索償。

事實上，大部分調查工作的目的，是協助釐清事故事實及核實索償內容。投保人一般毋須過分緊張，但亦應避免猜測、誇大或提供未能確認的資料。如對某些問題未能即時回答，可以坦誠表示需要查閱紀錄或稍後補充，較為合適。

如個案涉及較大金額、法律責任存在爭議，或調查過程中出現較複雜的問題，則可考慮先尋求專業法律意見，再決定如何處理後續程序。

香港寫償100 提示：

公證行並不是投保人的代表，但亦不等同於保險公司的決策者。理解公證行在保險索償中的角色，有助投保人以較理性和務實的態度配合調查，避免因誤解其職責而產生不必要的疑慮。

並非每宗保險索償都一定會安排公證行介入調查。

如果事故原因清晰、索償金額較低，或所需文件已足以證明損失，保險公司不少時會由內部理賠部門直接處理，毋須委託公證行跟進。

相反，當個案涉及較高金額、事故原因較複雜，或需要進一步核實責任及損失時，保險公司便較有可能委託公證行進行調查。

以下幾類保險索償，較常見會涉及公證行跟進。

交通意外保險索償

交通意外是最常見需要公證行介入的保險個案之一。

例如涉及多輛車碰撞、責任存在爭議、車輛損毀較嚴重，或涉及人身受傷等情況，公證行可能會查閱警方資料、事故照片、維修報價及其他相關文件，以了解事故經過及評估損失。

部分個案亦可能需要實地檢查車輛損毀情況，或與相關人士進一步了解事件經過。

樓宇漏水及水浸索償

當住宅或商業單位因漏水、水管爆裂或水浸而提出保險索償時，保險公司亦可能委託公證行到現場調查。

公證行一般會視察受損位置、了解事故成因、記錄受影響範圍，以及核實維修報價及相關證明文件。

如漏水來源或責任仍未明確，調查工作亦可能較為深入，以協助保險公司掌握整體情況。

漏水糾紛法律指南

火災及財物損失個案

涉及火災、爆炸或大型財物損毀的保險索償，通常損失金額較高，調查工作亦相對複雜。

公證行可能需要了解事故發生原因、受損財物範圍、修復或更換成本，以及其他可能影響保險責任的因素，部分個案更會邀請工程師或其他專業人士提供技術意見。

商業保險及工程保險個案

商業保險、工廠設備損毀、工程意外、公眾責任保險等個案，涉及的金額往往較高，事故背景亦可能較為複雜，因此較常由公證行跟進。

除了調查事故本身外，公證行亦可能需要了解工程紀錄、維修安排、營運損失及其他相關資料，以便作出較全面的分析。

其他需要進一步調查的個案

除了上述常見類型外，只要保險公司認為有需要進一步了解事故情況，亦可能安排公證行介入，例如：

• 索償金額明顯較高的案件
• 事故原因未能即時確認
• 不同人士對事故經過有不同說法
• 提交的資料需要進一步核實
• 涉及多方責任或法律爭議的個案

是否委託公證行，主要取決於個案本身的複雜程度，而並非單純視乎保險種類。

香港寫償100 提示：

收到保險公司通知會安排公證行跟進，並不代表索償一定存在問題，亦不代表保險公司已拒絕賠償。很多情況下，這只是保險公司按照正常程序，希望透過專業調查更全面了解事故經過及損失情況，以便作出後續的索償決定。